新規口座開設の特典で、年1.70%の定期預金がある。
SBI新生銀行の「スタートアップ円定期預金」。口座を開いた月から3ヶ月目までしか申し込めない、一度きりの商品だ。990万円を預けた。
申し込み画面の前で、しばらく止まった。3ヶ月ものと1年ものの金利が、同じだったからだ。
そもそも、なぜ動かしたのか
このお金はもともと、みずほ銀行の普通預金に置いてあった。
理由1：金利の差が無視できない水準になった
ゼロ金利の時代なら、どこに置いても同じだった。今は違う。
| 置き場所 | 金利 | 990万円を1年置いた場合（税引前） |
|---|---|---|
| みずほ 普通預金 | 年0.40% | 39,600円 |
| SBI新生 スタートアップ定期 | 年1.70% | 168,300円 |
| 差額 | 128,700円 |
同じ金額を、ただ違う場所に置くだけで12万円変わる。作業時間は、口座開設からSBI新生のハイパー預金（SBI証券と連携する円普通預金）の申込、定期の設定まで含めて2時間ほど。時給6万円の仕事になった。
ちなみにみずほの普通預金は、2026年11月2日から年0.50%への引き上げが告知されている。金利が上がっているのは全体の流れであって、メガバンクが悪いという話ではない。それでも1.70%との差は埋まらない。
理由2：口座開設の特典が重なっていた
SBI新生銀行では同時期に、口座を移すと特典がもらえるキャンペーンが重なっていた。条件を並べたら7つあり、合計65,000円になった（別記事で書いた）。
定期預金の利息が約11万円、キャンペーンが65,000円。合わせて17万円を超える。どちらか片方だけなら動かなかったかもしれない。重なったから動いた。
理由3：そもそも、このお金は余っていない
これが一番の理由だ。
「毎月の給料があるんだから、定期の分は投資に回せばいいのでは」という疑問は当然出る。自分でも考えた。計算してみて、答えが出た。
NISAの残り生涯枠は約1,058万円。定期に入れたのは990万円。ほぼ同じ金額だ。偶然ではなく、残り枠に合わせて金額を決めた。
つまりこの990万円は「置き場所に困ったお金」ではない。行き先がすでに決まっている、順番待ちの列だ。
では給料はどこへ行くのか。2027年の家計を並べるとこうなる。
| 年額 | |
|---|---|
| 手取り | 約234万円 |
| 賞与（手取り推定） | 約110万円 |
| 生活費＋年間の臨時支出 | ▲217万円 |
| iDeCo（月62,000円） | ▲74万円 |
| 残り | 約53万円 |
給料から出せるのは年50万円ほど。従業員持株会の売却金が年200万円前後戻ってくるので、合計で年250万円（初年度は実績がないため概算）。
NISAの年間枠は360万円。毎年100万円ほど足りない。その不足を3年分埋めるのが、定期に入れた990万円という位置づけになる。
さらに言えば、iDeCoを月62,000円に引き上げると、給与単体では月6,684円の赤字になる。余裕があるから寝かせているのではなく、枠を埋めきるために確保しておかないと間に合わない、という状態だ。
3ヶ月と1年、金利が同じだった
- 3ヶ月もの：年1.70%（税引前）
- 1年もの：年1.70%（税引前）
期間が長いほど金利が高い、という思い込みがあったので意外だった。
同じ金利なら、短いほうが有利に見える。3ヶ月で一度戻ってきて、また預け直せばいい。そう考えた。
そうはならなかった
この商品は「口座開設から3ヶ月目まで」の期間限定だ。3ヶ月ものが満期を迎えた時点で、もう同じ金利では預け直せない。満期後は通常の定期預金の金利に戻る。
つまり3ヶ月ものを選ぶというのは、「1.70%を3ヶ月だけ使って、残りの9ヶ月は捨てる」ということだった。
正しい選び方はこうなる。
- 1年以内に使うお金 → 3ヶ月もの（使う時期に合わせて戻ってくる）
- 1年は動かさないお金 → 1年もの（1.70%を1年フルで使える）
「同じ金利なら短いほうが得」ではなく、「同じ金利だからこそ、使う時期だけで決めればいい」。そういう商品だった。
使う時期で割り振った
| 期間 | 金額 | 満期 | 用途 |
|---|---|---|---|
| 3ヶ月もの | 240万円 | 2027/01/01 | 翌年のNISA枠 |
| 1年もの | 400万円 | 2027/10/01 | 翌々年以降のNISA枠 |
| 1年もの | 200万円 | 2027/10/01 | 同上 |
| 1年もの | 100万円 | 2027/10/01 | 同上 |
| 1年もの | 50万円 | 2027/10/01 | 同上 |
| 合計 | 990万円 |
預入日はすべて2026年10月1日。満期取扱方法は全て「自動解約」にしてある。満期日に普通預金へ戻るので、気づかないうちに低い金利で預け直されることはない。
来年1月に使う240万円を1年ものに入れてしまうと、中途解約することになる。これは避けたかった。理由は次の通り。
中途解約すると、どうなるか
この商品の中途解約には2つの痛みがある。
ひとつ、一部解約ができない。対象の定期預金を丸ごと解約することになる。1本400万円の定期から100万円だけ、ということはできない。だから最初の分け方が重要だ。
ふたつ、金利が落ちる。
| 預入期間 | 適用される利率 |
|---|---|
| 6ヶ月未満 | 普通預金金利 |
| 6ヶ月以上1年未満 | 約定金利の50%（＝0.85%） |
6ヶ月を超えていれば半分は残るが、それでも1.70%は消える。満期まで持てる金額だけを1年ものに入れる。そこは慎重にやった。
本数を分けても利息は変わらない
もうひとつ調べたことがある。750万円を1本で預けるのと、分けて預けるのとで、受け取る利息は変わるのか。
結論は、引き出さないかぎり変わらない。
定期預金の利息は「元本×金利×期間」で決まる。本数で割っても、合計元本が同じなら合計利息も同じだ。750万円を1本にしても、400万・200万・100万・50万の4本にしても、1年後の利息は127,500円（税引前）で変わらない。NISAやオルカンのように複利が雪だるま式に効く世界ではないので、分割しても不利にならない代わりに、有利にもならない。
では分ける意味はどこにあるか。途中で一部だけ必要になったときだ。
この商品は一部解約ができない。1本にまとめていると、10万円必要になっただけで750万円全部を解約することになる。6ヶ月以上なら0.85%、6ヶ月未満なら普通預金金利まで落ちる。750万円全部が、だ。
4本に分けてあれば、50万円の1本だけを崩せばいい。残りの700万円は1.70%のまま走り続ける。
金額を倍々にした理由
50万・100万・200万・400万という並びにしたのには理由がある。この4つを組み合わせると、50万円刻みで750万円までのどの金額でも作れる。
- 150万円必要 → 50万＋100万
- 250万円必要 → 50万＋200万
- 650万円必要 → 50万＋200万＋400万
必要な額に一番近い組み合わせだけを解約して、残りは1.70%のまま置いておける。250万円ずつ均等に3本にするより、崩す量を小さくできる。
保険として分けるのはあり。利息を増やす目的で分けるのは意味がない。そこは変わらない。
なぜ、今すぐオルカンに入れないのか
下落と複利の関係についてはオルカンが下がった。でも口数は1口も減っていない事実でも整理している。
ここで当然の疑問が出る。株式の期待リターンは年5〜7%で、定期預金の1.70%より明らかに高い。現金で寝かせるのは機会損失ではないか、と。
実際、この選択は何度も考えた。結論は「やらない」だが、理由は「怖いから」ではない。
特定口座で先に買うと、税金という関所が増える
特定口座で買った分は、NISAに移せない。売って、利益に20.315%の税金を払って、その残りをNISAで買い直すことになる。
仮に100万円が1年で110万円になったとして、利益10万円に対して約2万円の税金。NISAに入るのは108万円。最初から現金で持って、そのままNISAで110万円分買えていたほうが得になる場面がある。
「あとでNISAに入れる予定のお金」を特定口座に入れるのは、途中に関所を1つ増やす行為だった。
1.70%は、現金のままでも十分な利回りだった
ゼロ金利なら話は別だ。現金で持つコストがゼロだから、少しでもリスクを取ったほうがいい、という議論は成立する。
今は1.70%ある。税引後でも1.355%。インフレ率とほぼ並ぶ水準で、現金の目減りはかなり抑えられる。「現金で待つコスト」が大きく下がったことで、無理に先回りする必要がなくなった。金利のある世界の効能だと思う。
投資に回すお金は、別の場所から出す
だから「定期を崩して特定口座へ」という発想にはならない。特定口座に入れるとしたら、それは定期からではなく、給料と持株会から出た余剰のほうだ。
そしてその条件も決めてある。オルカンの基準価額が10%以上下げたときに、100万円程度。それ以外は動かさない。
暴落のときに動ける現金を持っていること自体が、現金を持っておく理由のひとつになっている。
数字にするといくらか
| 計算 | 税引前 | 税引後 | |
|---|---|---|---|
| 240万円×3ヶ月 | 240万×1.70%×3/12 | 10,200円 | 約8,128円 |
| 750万円×1年 | 750万×1.70%×12/12 | 127,500円 | 約101,598円 |
| 合計 | 137,700円 | 約109,726円 |
税引後で約11万円。オルカンなら1日の値動きで消える額だが、こちらは元本が減らない前提で確実に増える11万円だ。
生活費が月14万円なので、ほぼ1ヶ月分を銀行が出してくれた計算になる。
次の宿題
- 3ヶ月ものの満期は2027年1月。そのままNISAへ入れる
- 1年ものの満期は2027年10月。その時点で同条件の定期はもう存在しない
- 満期後の置き場所を、1年かけて探しておく
一度きりのボーナスステージなので、終われば普通の世界に戻る。次は普通の世界で、どこに置くかを考えることになる。
※ 金利・中途解約利率は申込時点のもの。最新の条件は各行の商品説明書を確認のこと。
